Les conseillers en gestion de patrimoine (CGP) disposent de stratégies qui vont bien au-delà des conseils classiques. Ils savent que certaines pratiques sont si puissantes qu’elles restent souvent ignorées, ou tout simplement réservées aux clients les plus avisés. Dans cet article, découvrez cinq recommandations inhabituelles, parfois contre-intuitives, mais qui peuvent transformer la façon dont vous gérez votre patrimoine.
L’optimisation par la « paresse patrimoniale » : un investissement qui prend le temps de croître
Dans un monde où tout semble aller toujours plus vite, les CGP expérimentés recommandent parfois une approche en apparence surprenante : ne rien faire ou presque. Cette stratégie, connue sous le nom de « paresse patrimoniale », consiste à investir de façon passive et à laisser ses placements évoluer sans trop d’interventions. Cette patience est souvent bien plus rentable que des ajustements fréquents qui engendrent des frais et des erreurs émotionnelles.
Concrètement, cela implique de privilégier les placements passifs comme les ETF (Exchange Traded Funds), qui répliquent les performances de grands indices mondiaux, tout en maintenant des frais bas. En laissant le temps agir, l’effet boule de neige des intérêts composés maximise le rendement, sans avoir besoin de réagir aux turbulences de marché.
Exemple : Marie, 45 ans, suit cette approche depuis cinq ans. Après avoir consulté un conseiller en gestion de patrimoine, elle a souscrit une assurance vie en ligne, qui propose une large sélection d’ETF à faible coût. Elle y effectue des versements programmés chaque mois sans jamais céder à la tentation de racheter ou d’ajuster son portefeuille en fonction des actualités. Résultat : un rendement annuel moyen de 8 % grâce aux ETF mondiaux, tout en évitant les frais et l’imposition qui s’appliquent souvent aux opérations fréquentes.
Assurance vie : l’importance de choisir la meilleure assurance vie pour optimiser fiscalité et rendements
L’assurance vie est incontournable dans une stratégie patrimoniale bien construite, mais tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas. Pour en tirer le meilleur parti, il est crucial de choisir un contrat de qualité, offrant des frais réduits, un choix large de supports, et surtout des ETF bien diversifiés pour capter la performance des marchés.
Les experts de Prosper Conseil, un cabinet de gestion de patrimoine indépendant, citent parmi les meilleures assurances vie des contrats en ligne pour les épargnants avec de petits patrimoine. Selon eux, ces contrats permettent une gestion patrimoniale optimisée grâce à leurs frais de gestion réduits (autour de 0,50 % par an), contre 1 % ou plus dans les banques traditionnelles. Ils offrent aussi un accès à de nombreux ETF pour diversifier le portefeuille, une opportunité rare dans les contrats proposés par les banques classiques.
Pourquoi ces contrats font-ils la différence ? Parce qu’en plus de réduire les frais, ils permettent aux épargnants d’éviter la gestion active coûteuse tout en captant la performance des grands indices mondiaux (MSCI World, S&P 500). Grâce à cette combinaison de simplicité et de rendement, vous pouvez faire fructifier votre patrimoine sans risquer d’être submergé par des frais inutiles.
Exemple pratique : Paul, 52 ans, a ouvert une assurance vie sur les conseils de son CGP. Avec un portefeuille principalement investi en ETF, il bénéficie d’une exposition mondiale diversifiée avec des frais annuels très réduits. En complément, il conserve une part de son assurance vie en fonds euro, offrant sécurité et liquidité pour les imprévus.
Le crédit comme levier d’investissement, même pour les plus précautionneux
Prendre un crédit alors qu’on a déjà de l’épargne disponible ? Ce conseil peut paraître risqué, mais les CGP savent qu’utiliser le crédit à taux bas peut être un excellent levier pour faire croître son patrimoine. En empruntant pour financer un investissement (immobilier locatif, SCPI, ou même des placements en assurance vie), vous pouvez profiter d’un effet de levier qui booste votre rendement.
L’idée est simple : utiliser le crédit pour financer un investissement dont le rendement net est supérieur au taux d’emprunt. Les épargnants conservent ainsi leur capital liquide, investi dans d’autres placements potentiellement plus rentables. De plus, les intérêts d’emprunt sont parfois déductibles, ce qui réduit encore l’impact fiscal.
Exemple concret : Pierre, 42 ans, voulait investir dans l’immobilier locatif pour diversifier son patrimoine. Plutôt que d’utiliser ses 100 000 € d’économies, il a préféré souscrire un prêt au taux de 2 %, tout en plaçant son capital disponible dans une assurance vie diversifiée en ETF avec un rendement de 6 % par an. Ainsi, ses investissements croissent plus rapidement que les intérêts de son emprunt, et il bénéficie d’une double source de rentabilité : les revenus locatifs et les performances de son assurance vie.
S’écarter des dispositifs fiscaux à la mode et privilégier la stabilité patrimoniale
Dans le monde de la finance, les dispositifs de défiscalisation (Pinel, Girardin, etc.) sont souvent vantés comme des solutions miracles. Mais pour de nombreux CGP, ces dispositifs sont trop dépendants des réformes fiscales et peu adaptés à une stratégie de long terme. Les lois fiscales peuvent changer, parfois au détriment des épargnants, et les contraintes associées à ces dispositifs (localisation, plafonnement des loyers, etc.) peuvent réduire leur rentabilité.
Pour une stabilité optimale, les conseillers recommandent plutôt des solutions éprouvées comme le PEA pour les actions européennes et les SCPI logées dans une assurance vie. Ces solutions offrent une gestion fiscalement avantageuse, sans les incertitudes des réformes fiscales fréquentes. En misant sur des placements à la fois souples et bien encadrés, les épargnants peuvent optimiser leur patrimoine sur le long terme sans dépendre de dispositifs instables.
Exemple : Laura, 38 ans, envisageait initialement d’investir en dispositif Pinel pour défiscaliser. Son conseiller lui a plutôt recommandé une SCPI logée en assurance vie, offrant une rentabilité plus stable et moins de contraintes. En optant pour cette stratégie, Laura bénéficie d’une fiscalité douce et d’une valorisation de son patrimoine immobilier, tout en gardant la possibilité de réinvestir ses gains dans d’autres supports.
Réduire les « petits » frais : l’impact invisible mais puissant sur la performance
Dans la gestion patrimoniale, chaque pourcentage de frais économisé peut se traduire par des gains substantiels à long terme. Les CGP le savent : les petits frais d’arbitrage, de gestion, ou encore les frais sur les unités de compte peuvent s’accumuler et grignoter le rendement global. Mieux vaut donc privilégier des enveloppes patrimoniales aux frais bas, comme celles proposées par les courtiers en ligne.
Pour réduire au maximum ces frais, les CGP conseillent de comparer attentivement les frais de gestion avant de souscrire. Par exemple, un contrat d’assurance vie avec 0,50 % de frais de gestion sur les unités de compte et des ETF à faibles frais (entre 0,10 et 0,30 %) permet de bénéficier d’une exposition aux marchés mondiaux sans coûts superflus. Cette réduction de frais peut se traduire par des milliers d’euros supplémentaires de gains sur vingt ans.
Exemple : Philippe, 58 ans, avait jusqu’à récemment des placements dans plusieurs contrats d’assurance vie bancaires, cumulant près de 1 % de frais de gestion annuels. Sur les conseils de son CGP, il a migré son capital vers un contrat en ligne, avec des frais réduits de moitié. En optimisant ses frais, Philippe économise plusieurs centaines d’euros par an, qui continuent à produire des intérêts.
Utiliser la holding familiale pour organiser la transmission et la gestion de patrimoine
La holding familiale est un instrument peu connu mais redoutablement efficace pour ceux qui souhaitent structurer leur patrimoine et faciliter sa transmission. Pour les familles avec un patrimoine conséquent, les CGP recommandent la création d’une holding familiale pour regrouper les actifs sous une même entité. Cela permet non seulement de simplifier la gestion, mais aussi d’optimiser fiscalement les transferts de parts, grâce aux abattements disponibles.
Une holding familiale rend également possible la mutualisation des revenus et des plus-values au sein de la structure, facilitant ainsi la gestion de la trésorerie et l’investissement. Cette stratégie est souvent adaptée pour les familles qui possèdent des biens immobiliers et des participations dans des sociétés, car elle offre une plus grande souplesse dans les décisions patrimoniales.
Exemple : Vincent, 55 ans, chef d’entreprise, a créé une holding familiale pour y placer ses biens immobiliers et ses parts dans plusieurs entreprises. Grâce à cette structure, il a pu transmettre progressivement une partie de son patrimoine à ses enfants tout en gardant le contrôle des décisions. La holding lui permet de gérer l’ensemble de ses actifs de manière unifiée, avec une fiscalité avantageuse sur les cessions.
Des stratégies patrimoniales exclusives pour un avenir financier serein et optimisé
Optimiser son patrimoine ne se résume pas à suivre des conseils standardisés. Les stratégies patrimoniales efficaces reposent souvent sur des choix réfléchis et parfois peu conventionnels, que les conseillers en gestion de patrimoine réservent aux clients les plus avisés. Que ce soit par l’investissement passif, le choix judicieux d’une assurance vie, l’utilisation du crédit comme levier, l’évitement des dispositifs fiscaux éphémères, la réduction des petits frais ou la création d’une holding familiale, chaque décision peut impacter considérablement votre avenir financier.
En appliquant ces conseils exclusifs, vous faites un pas vers une gestion patrimoniale plus stable, plus rentable et plus sereine. Ces stratégies vous permettent de bâtir un patrimoine solide, flexible et optimisé, qui s’adapte à vos objectifs personnels tout en maximisant vos rendements. Pour ceux qui souhaitent aller plus loin, un accompagnement avec un CGP indépendant peut être une solution efficace pour approfondir et personnaliser ces approches en fonction de votre situation unique.
