Lorsque les crédits s’accumulent, les mensualités à verser peuvent très vite devenir pesantes dans le budget. Afin d’alléger au maximum cette charge financière pour avoir un quotidien plus serein ou épargner pour un nouveau projet, le regroupement de crédits est la solution adéquate. Ce mécanisme bancaire peut être mis en place pour regrouper tous les crédits de l’emprunteur en un seul en rendant la gestion budgétaire plus simple. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, le regroupement de crédits avec un prêt hypothécaire est une option à envisager. Découvrez son fonctionnement et quelques raisons qui pourraient vous inciter à choisir cette opération pour réduire le poids de vos prêts.
Comment fonctionne le regroupement de crédits hypothécaire ?
Un regroupement ou rachat de crédits avec prêt hypothécaire est une opération bancaire dans laquelle l’emprunteur se sert de biens immobiliers pour garantir le remboursement de sa dette. En cas de défaut à l’honneur de la mensualité, le ou les biens mis en garantie constituent une assurance de remboursement. Lorsque le montant total de l’ensemble des dettes regroupées est très important, obtenir un rachat de crédits hypothécaire peut devenir indispensable pour assainir sa situation financière.
Pour cela, l’établissement bancaire auquel vous vous êtes adressé commence par effectuer une étude de votre situation personnelle sur différents aspects pour s’assurer de votre éligibilité. Ensuite, celui-ci propose une offre de regroupement de crédits qui comporte certains éléments tels que :
- la durée de prélèvement des mensualités de remboursement,
- le montant de chaque mensualité de remboursement,
- le taux annuel effectif global (TAEG) appliqué.
Dans le cas où la proposition faite correspond à vos attentes et à vos prérogatives, la banque solde tous les créanciers des dettes regroupées. Ce faisant, l’emprunteur n’est plus engagé envers ses créanciers pour le compte des dettes rachetées par la banque. Indépendamment de l’importance des crédits impliqués dans le rachat, la durée de remboursement auprès de la banque ne peut en aucun cas excéder 25 ans.
Les avantages du regroupement de crédits avec prêt hypothécaire
Le principe du rachat de crédits avec prêt hypothécaire est avantageux à divers niveaux pour les emprunteurs qui y ont recours. Ces avantages sont principalement d’ordre financier. Le point qui pousse la majorité des emprunteurs à opter pour le regroupement de prêts hypothécaire est évidemment la baisse du montant des mensualités. En effet, au moment de renégocier le contrat de crédit avec la banque, il est possible d’avoir accès à des taux préférentiels qui permettent de réduire les mensualités.
Le taux de réduction peut parfois atteindre 60 % dans les meilleurs cas, ce qui représente une baisse considérable des risques de non-solvabilité. Selon la logique, la réduction du poids des mensualités à verser impacte le taux d’endettement qui diminue proportionnellement au montant des mensualités de remboursement. De la même manière, la gestion de la dette devient immédiatement plus simple. Au moment où différents crédits se cumulent, les dates de prélèvement sont souvent différentes et l’emprunteur a du mal à avoir une gestion optimale de ses ressources.
Avec le rachat de crédits avec prêt hypothécaire, la mensualité est payée en une fois, ce qui permet d’avoir une vue plus claire sur les moyens à disposition. Si le regroupement de crédits hypothécaire permet d’échapper à l’éventualité de surendettement, il ouvre aussi le champ des possibles quant à la création d’une épargne. La marge qu’offre la réduction des mensualités de remboursement peut être employée pour financer d’autres projets. Il peut s’agir d’un prêt pour aménager une maison, acheter une voiture ou investir dans ses loisirs.
À qui s’adresse cette solution de rachat de crédits ?
Pour profiter de tous les avantages qu’offre la solution de rachat de crédits hypothécaire, il est avant tout nécessaire de remplir quelques conditions. Cette opération s’adresse exclusivement aux personnes propriétaires de bien immobilier. Un emprunteur qui n’en possède pas n’aura rien à hypothéquer et devra se tourner vers le rachat de crédits classique.
D’un point de vue pratique, nous vous recommandons de vous engager dans une procédure de regroupement de crédits hypothécaire uniquement si de gros montants sont en jeu. Il peut s’agir des taux individuels des crédits qui sont importants ou de leurs montants cumulés. Quoiqu’il en soit, engager ses biens immobiliers en garantie pour de petits crédits est une perte de temps. Dans l’optique d’encadrer au mieux le déroulement de la procédure au sens juridique, il est indispensable de passer chez le notaire pour inscrire l’hypothèque.
Les étapes de l’obtention d’un regroupement de crédits hypothécaire
Avant de pouvoir accorder un rachat de crédits hypothécaire, la banque étudie le profil de l’emprunteur dans un procédé en trois temps. Elle commence par établir une estimation du montant des dettes à regrouper et des charges supplémentaires qui pourraient s’appliquer pour conclure le contrat. Ensuite, la situation financière de l’emprunteur est passée au peigne fin en analysant ses revenus, ses charges fixes et les apports éventuels qu’il pourrait obtenir.
Enfin, la valeur du ou des biens immobiliers proposés pour la mise en hypothèque est évaluée puis comparée au montant des crédits à rassembler. Le cas échéant, un contrat où sont détaillés le TAEG, le montant global à rembourser et la durée du remboursement est proposé à l’emprunteur. Selon qu’il est satisfait ou pas, ce dernier a le choix entre renégocier l’offre de regroupement de crédits à prêt hypothécaire, la décliner ou l’accepter.
Que faire si vous avez du mal à effectuer vos paiements mensuels ?
Malgré la souscription d’un contrat de regroupement de crédits hypothécaire, les risques de difficultés à solder les paiements mensuels de remboursement subsistent. Dans ce cas, quelques voies de secours à emprunter existent. La plus utilisée est l’apposition de l’assurance emprunteur qui peut servir à payer en partie ou totalement les échéances de prêt.
Toutefois, cela dépend de l’adéquation ou non de la situation de l’emprunteur avec les risques couverts par l’assurance. À défaut, il est également possible de procéder une nouvelle fois à une demande de rachat de crédits pour dévaloriser le taux global des anciens emprunts. De même, la demande de report d’échéances de prêt est une solution peu coûteuse pour obtenir une suspension des échéances.
